Wyższa rata przy niższym oprocentowaniu - kiedy to możliwe?
Data publikacji:
Otrzymałeś od swojego doradcy kredytowego zestawienie ofert dwóch banków i na pierwszy rzut oka coś się nie zgadza. Rozbieżność dotyczy dwóch wartości, na które zwracamy uwagę w pierwszej kolejności. W banku proponującym niższe oprocentowanie będziesz płacił wyższą ratę. W takim przypadku należy przestudiować wszystkie warunki kredytu lub dopytać doradcę z czego to wynika?
Poniżej prezentujemy przypadki, w których może dojść do takiej sytuacji.
Krótszy okres kredytowania
Tabela pokazuje, że przy kredycie na 300 000 PLN o oprocentowaniu 6,5% rata wynosi 2 613,32 PLN czyli więcej niż przy kredycie z oprocentowaniem w wysokości 7%. Wynika to z krótszego okresu kredytowania. Kredyt B jest oferowany na 20 lat i dlatego mimo wyższego oprocentowania rata jest niższa. Kredyt A rozłożony jest bowiem na 15 lat. Krótszy okres kredytowania, jaki może zaproponować bank wynika głównie z maksymalnego dopuszczalnego wieku kredytobiorców. Oczywiście w naszym przypadku odsetki kredytu A będą dużo niższe nawet przy wyższej racie ponieważ spłacamy go krócej i w dodatku po niższym oprocentowaniu.
|
|
Kredyt A |
Kredyt B |
|
Kwota kredytu |
300 000 PLN |
300 000 PLN |
|
Okres kredytowania |
15 lat |
20 lat |
|
Oprocentowanie |
6,5% |
7% |
|
Rata równa |
2 613,32 PLN |
2 325,90 PLN |
|
Kwota odsetek |
170 397,98 PLN |
258 215,23 PLN |
Tabela 1. Wpływ okresu kredytowania na wysokość raty.
Koszty doliczone do kredytu
Analizując oferty banków patrzymy głównie na kwotę kredytu jaką otrzymamy do dyspozycji. Jest to kwota kredytu netto. Niektóre banki dają jednak możliwość, a czasami jest to nawet konieczne, doliczenia kosztów w postaci prowizji lub ubezpieczenia do kwoty głównej kredytu. Kredyt z kosztami to kredyt brutto. W naszym przykładzie klient potrzebuje 300 000 PLN. Kredyt A ma niższe oprocentowanie (6,5% wobec 6,7%). Jego rata jest jednak wyższa o ponad 31 PLN od kredytu B. Dzieje się tak dlatego, że odsetki naliczane są od kwoty brutto czyli od 309 000 PLN i do zwrotu mamy o 9 000 PLN więcej kapitału. Choć w obu przypadkach do dyspozycji kredytobiorcy bank daje 300 000 PLN to w rzeczywistości zaciąga się kredyt o 9 000 PLN wyższy w wariancie A. Przy niewielkiej różnicy oprocentowania powoduje to wyższą ratę.
|
|
Kredyt A |
Kredyt B |
|
Kwota kredytu netto |
300 000 PLN |
300 000 PLN |
|
Prowizja doliczona do kredytu |
9 000 PLN |
0 PLN |
|
Kwota kredytu brutto |
309 000 PLN |
300 000 PLN |
|
Okres kredytowania |
20 lat |
20 lat |
|
Oprocentowanie |
6,5% |
6,7% |
|
Rata równa |
2 303,82 PLN |
2 272,18 PLN |
|
Kwota odsetek |
242 917,04 PLN |
245 323,86 PLN |
|
Całkowity koszt |
552 917,04 PLN |
545 323,86 PLN |
Tabela 2. Wpływ dodatkowych kosztów na wysokość raty.
Wysokość spreadu
Spread to różnica pomiędzy kursem kupna, a kursem sprzedaży danej waluty. Kredyt denominowany w walucie obcej jest wypłacany przez bank po kursie kupna (niższym), kredytobiorca spłaca go zaś po kursie sprzedaży (wyższym). Wpływa to na wysokość kredytu przeliczonego na PLN i na wysokość raty przeliczonej na PLN.
Jak widać poniżej przy takiej samej kwocie kredytu oprocentowanie niższe o 0,3% punktu daje przewagę kredytowi A. Uwzględniając jednak wysokość spreadu, który w naszym przykładzie jest wyższy w tym wariancie (8%), rata zwiększa się do 1 879 pln. Przy kredycie B mimo wyższego oprocentowania ale niższego spreadu będziemy mieli niższą ratę. Trzeba zaznaczyć, że różnica dla spreadu jaką założyliśmy w naszym przykładzie nie jest czymś nadzwyczajnym i obecnie pomiędzy poszczególnymi bankami może wynosić ponad 4%.
|
|
Kredyt A |
Kredyt B |
|
Kwota kredytu netto |
300 000 PLN |
300 000 PLN |
|
Okres kredytowania |
20 lat |
20 lat |
|
Oprocentowanie |
3,5% |
3,8% |
|
Spread |
8% |
5% |
|
Rata równa bez spreadu |
1 739,88 PLN |
1786,48 PLN |
|
Rata równa ze spreadem |
1 879,07 PLN |
1875,80 PLN |
Tabela 3. Wpływ spread’u na wysokość raty.
Warto zatem przeanalizować wszystkie parametry oferty kredytowej. Niższe oprocentowanie nie zawsze oznacza niższą ratę, ale wyższa rata tak jak w przykładzie nr 1 nie powoduje zwiększenia całkowitego kosztu odsetkowego (krótszy okres wykorzystania kredytu). Jeżeli pojawiają się jakieś wątpliwości to najlepiej poprosić doradcę kredytowego o szczegółowe wyjaśnienia i wyliczenia.