Ubezpieczenia do kredytu hipotecznego
Data publikacji:
Zaciągając kredyt hipoteczny musimy się liczyć z dodatkowymi kosztami, jakimi są różnego rodzaju ubezpieczenia. Jakie ubezpieczenia są obowiązkowe i jakie koszty się z nimi wiążą?
Ubezpieczenia, które wiążą się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego, generalnie można podzielić na cztery rodzaje. Stosowane są w różnych sytuacjach i niezależnie od siebie. Bardzo często kredytobiorca będzie zobligowany do opłaty nawet kilku z nich, a ubezpieczenie nieruchomości i tzw. ubezpieczenie pomostowe praktycznie dotyczy wszystkich kredytobiorców, którzy zaciągają kredyt mieszkaniowy.
Ubezpiecznia mogą mieć znaczący wpływ na koszt kredytu, dlatego analizując oferty poszczególnych banków warto dokładnie się z nimi zapoznać i poprosić doradcę o podanie szczegółowych kosztów ubezpieczeń, które będą nas obowiązywały. I tak ubezpieczenia towarzyszące kredytom hipotecznym można podzielić na:
- ubezpieczenie pomostowe (do czasu ustanowienia hipoteki),
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
- inne ubezpieczenia,
- ubezpieczenie nieruchomości.
Porównywarka kredytów hipotecznych - znajdź najlepszy kredyt
Ubezpieczenie pomostowe
Banki stosują ubezpieczenie pomostowe od chwili wypłaty kredytu mieszkaniowego do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Bez tego ubezpieczenia, bank nie mógłby uruchomić kredytu – czekałby do chwili ustanowienia zabezpieczenia (wpisu hipoteki), które jest podstawowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego.
Koszt ubezpieczenia pomostowego jest różny w poszczególnych bankach. Najczęściej banki podnoszą oprocentowanie kredytu o 1% do momentu wpisania hipoteki przez sąd wieczysto księgowy. Jak to wygląda w praktyce? W przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 200 tys. zł na 30 lat w okresie przejściowym zapłacimy ratę o około 80 złotych wyższą.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Jak sama nazwa wskazuje związane jest ono z sytuacją, w której kredytobiorca nie dysponuje wymaganym wkładem własnym. Minimalny wkład własny wymagany przez banki to 20% ceny zakupu. Większość banków udzieli kredytu hipotecznego nawet na 95% wartości zabezpieczenia, ale brakującą kwotę będziemy musieli ubezpieczyć. Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego zależy od Banku. Niektóre pobierają go z góry za cały okres (Bank Pekao), inne na okres 3 lat i później kolejną naliczają kolejną opłatę. Jeszcze inne naliczają opłaty miesięcznie (podobnie, jak w omawianym wcześniej ubezpieczeniu pomostowym) i wiąże się to z podniesieniem oprocentowania o 0,15 do 0,3%.
Przez jaki okres płacimy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego? Do czasu, kiedy nasze zadłużenie osiągnie poziom 80% wartości nieruchomości. Dla przykładu: jeżeli kupujemy mieszkanie za 300 tys. złotych i posiadamy minimalny wkład własny (5%) to płacąc regularnie miesięczne raty, poziom 240 tys. zł (80% od 300.000) osiągniemy po 90 miesiącach. W tym czasie będzie obowiązywało nas ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Inne ubezpieczenia
Czasami banki wymagają innych ubezpieczeń do kredytu hipotecznego. Może to być ubezpieczenie na życie, jeżeli do kredytu przystępuje jedna osoba, lub kredytobiorcami są osoby starsze. Mogą to być ubezpieczenia od utraty pracy, utraty wartości nieruchomości itp. Te dodatkowe ubezpieczenia zazwyczaj nie są obowiązkowe, kupując je możemy uzyskać lepsze warunki kredytu lub są one stosowane zamiennie, zamiast prowizji z tytułu udzielenia kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenie nieruchomości
Przez cały okres kredytowania nieruchomość, która jest zabezpieczeniem kredytu musi być ubezpieczona od ognia i innych zdarzeń losowych. Bank udzielający kredytu musi mieć pewność, że przypadku pożaru czy zalania mieszkania otrzymamy odszkodowanie, dzięki któremu będziemy mogli wyremontować nieruchomość i doprowadzić ją do stanu sprzed szkody.