Wszystko o kredytach „Rodzina na swoim”
Data publikacji:
Program rządowych dopłat do kredytów hipotecznych cieszy ogromną popularnością. Łączna wartość kredytów udzielonych w 2009 w ramach „Rodziny na swoim” wyniosła 5 416 531 tys. PLN. Stanowi to ponad 10% wszystkich kredytów hipotecznych z ubiegłego roku.
Program funkcjonuje od stycznia 2007 i od tego czasu przyznano w sumie 41,5 tys. kredytów na kwotę 6,7 mld PLN. Nie ma się czemu dziwić. Możliwość obniżenia rat w okresie 8 lat w związku z dopłatami do odsetek jest bardzo kusząca. Na wzrost popularności programu miał też wpływ spadek zainteresowania i dostępności kredytów walutowych.
Dla kogo „Rodzina na swoim”?
Kredyt preferencyjny z dopłatami do oprocentowania ze środków Funduszu Dopłat mogą uzyskać:
- rodziny (oboje małżonkowie),
- osoby samotnie wychowujące przynajmniej jedno:
- małoletnie dziecko,
- dziecko, bez względu na jego wiek, na które pobierany jest zasiłek pielęgnacyjny,
- dziecko do ukończenia przez nie 25 roku życia, uczące się w szkołach
pod warunkiem, że żadna z tych osób nie jest lub nie była stroną innej umowy kredytu preferencyjnego, tj. udzielonego na warunkach określonych w wymienionej ustawie.
W obecnej sytuacji gdy banki dość rygorystycznie liczą zdolność kredytową ustawa daje na szczęście możliwość dołączenia do kredytu innych osób niż docelowy kredytobiorca. Mogą to być zstępni, wstępni, rodzeństwo, ojczym, macocha lub teściowie docelowego kredytobiorcy.
Cele na jakie kredyt może być przeznaczony
Kredytu z dopłatami udziela się wyłącznie na ściśle określone cele:
- zakup będącego w budowie lub istniejącego domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym, stanowiącego odrębną nieruchomość, z wyłączeniem zakupu domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, do którego którejkolwiek z osób wymienionych w ustawie, w dniu zawarcia umowy kredytu preferencyjnego przysługiwał inny tytuł prawny,
- zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym lub domu jednorodzinnego,
- pokrycie kosztów budowy lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym lub domu jednorodzinnego, budowanego przez spółdzielnię mieszkaniową w celu ustanowienia odrębnej własności tego lokalu lub przeniesienia własności domu jednorodzinnego,
- wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej, wnoszony w celu uzyskania spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest zasiedlany po raz pierwszy lokal mieszkalny,
- budowę domu jednorodzinnego,
- nadbudowę, przebudowę lub rozbudowę budynku mieszkalnego lub adaptację budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość. Lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny muszą być położone na terytorium RP.
Dopłaty mogą być stosowane tylko wtedy gdy osoba wymieniona w ustawie (a więc również dziecko zgodnie z kryteriami ustawy wymienionymi powyżej), w dniu zawarcia umowy nie jest właścicielem lub współwłaścicielem budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego, nie jest osobą, której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, nie jest osobą, której przysługuje spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego lub nie jest najemcą lokalu mieszkalnego. Z tego zapisu wynika jednak, że posiadanie działki nie jest przeszkodą do skorzystania z programu dopłat.
Ogólne założenia programu
Powierzchnia użytkowa kredytowanego lokalu mieszkalnego nie może przekraczać 75 m2 lub 140 m2 dla domu jednorodzinnego. Należy jednak zwrócić uwagę, że podstawę naliczania dopłaty stanowi 50 m2 dla mieszkania i 70 m2 dla domu.
Pamiętajmy także o sprawdzeniu ceny za m2 nieruchomości, która nie może przekraczać średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Przykładowo w I kwartale 2010 wynosi on dla woj. mazowieckiego 5 539,31 PLN (dla Warszawy 7 699,58 PLN), dla woj. małopolskiego 4 792,20 PLN (dla Krakowa 6055,00 PLN), dla woj. wielkopolskiego 4510,10 PLN (dla Poznania 7063,00 PLN), dla woj. łódzkiego 4354,00 PLN (dla Łodzi 6043,80 PLN), dla woj. pomorskiego 5438,30 PLN (dla Gdańska 6487,60 PLN.)
Dopłata stanowić będzie równowartość 50% odsetek naliczonych od podstawy naliczenia dopłaty według stopy referencyjnej (stanowiącej podstawę ustalenia wysokości dopłat), obowiązującej w dniu naliczania dopłaty.
Stopa referencyjna obowiązująca w I kwartale 2010 roku wynosi 6,20%. Dopłaty są stosowane tylko przez 8 lat.
Dokąd po kredyt z dopłatami?
Choć nie wszystkie banki udzielają kredytów z dopłatami to aktualnie ich liczba jest już dość znaczna. Poniżej przedstawiamy listę instytucji, które dają taką możliwość:
- PKO Bank Polski SA
- Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe
- Gospodarczy Bank Wielkopolski SA oraz zrzeszone Banki Spółdzielcze
- Bank Polskiej Spółdzielczości SA oraz zrzeszone Banki Spółdzielcze
- Bank Pocztowy SA
- Bank Polska Kasa Opieki SA
- Mazowiecki Bank Regionalny SA oraz zrzeszone Banki Spółdzielcze
- Alior Bank SA
- Getin Bank SA DomBank Hipoteczny Oddział w Łodzi
- Pekao Bank Hipoteczny SA
- Bank BPH SA
- Noble Bank SA
- Euro Bank SA
- Bank Zachodni WBK SA
- Bank Handlowy w Warszawie SA
- Lukas Bank SA
- Allianz Bank Polska SA
- Bank Gospodarki Żywnościowej SA
- BRE Bank SA - MultiBank SA
- Bank Millennium SA
- BNP Paribas Fortis
Na co zwrócić uwagę?
Mimo, że „Rodzina na swoim” to program rządowy ze ściśle określonymi warunkami dopłat, to oferty w poszczególnych bankach nie są takie same. Mają one bowiem pewną dowolność w kształtowaniu prowizji i marż. Dlatego warto porównać propozycje kilku banków pod tym względem. Trzeba zwrócić uwagę zwłaszcza na poziom marży po okresie dopłat. Może się bowiem okazać, że po 30 latach spłat kredyt z dopłatami okaże się droższy niż zwykły kredyt w PLN albo kredyt w walucie.
Co dalej z programem „Rodzina na swoim”?
Los programu „Rodzina na swoim” nie jest pewny. Z jednej strony mówi się o całkowitej likwidacji dopłat ze względu na duże obciążenie budżetu państwa lub ograniczeniu finansowania do nieruchomości tylko z rynku pierwotnego, z drugiej zaś wysuwane są propozycje rozszerzenia kręgu osób uprawnionych o tzw. singli dla których metraż wynosiłby 50 m2., a dopłata do ok. 35 m2. Na razie nie wprowadzono żadnych modyfikacji i można przypuszczać, że do połowy 2010 roku niewiele się zmieni.
Gdzie szukać informacji?
Oprócz konsultacji z doradcą kredytowym można skorzystać z następujących aktów prawnych:
- Ustawa z dnia 8 września 2006 roku o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz. U. Nr. 183, poz. 1354).
- Ustawa z dnia 15 czerwca 2007 r. o zmianie ustawy o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz. U. Nr. 136, poz. 955)
- Ustawa z dnia 21 listopada 2008 r. o zmianie ustawy o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz. U. Nr 223, poz. 1465).
- Rozporządzenie Ministra Budownictwa z dnia 23 listopada 2006 r. w sprawie ogólnych warunków umów dotyczących dopłat do oprocentowania kredytów preferencyjnych oraz zakresu okresowych informacji o udzielanych dopłatach (Dz. U. Nr. 221, poz. 1618).