Ograniczenia kredytów hipotecznych w 2012
Data publikacji:
Od początku stycznia obowiązują nowe zasady udzielania kredytów hipotecznych, tzw. Rekomendacja S III. Spróbujemy przeanalizować, jakie konsekwencje nowe przepisy będą niosły dla klientów starających się o kredyt hipoteczny.
Rekomendacja S III wprowadza istotne zmiany dotyczące udzielania kredytów hipotecznych. Podstawowa zmiana dotycząca wszystkich kredytów, zarówno walutowych jak i zaciąganych w PLN, to sposób liczenia zdolności kredytowej kredytobiorcom wnioskującym o kredyt. Dotychczas jeżeli klient wnioskował o kredyt na 30 czy 40 lat – banki uwzględniały faktyczną ratę. Zmiany spowodują, że do oceny zdolności kredytowej będzie przyjmowało się krótszy okres kredytowania, maksymalnie 25 lat.
Aby zobrazować kredytobiorcom, jaki to będzie miało wpływ na otrzymanie kredytu podajmy przykład. Rata kredytu 300.000 PLN na 40 lat wynosi około 1.650 PLN, dla 25 lat 1.940 PLN. 290 PLN może wydawać się niewielką różnicą, ale jeżeli pokażemy jak wpływa na przyznanie kredytu to robią się już konkretne liczby. Klient, który po zmianach będzie chciał uzyskać kredyt 300.000 PLN będzie musiał wykazać wyższe dochody o około 830 PLN brutto, niż obecnie na starych zasadach, lub też przy tych samych dochodach otrzyma kredyt o 45.000 PLN niższy. Oczywiście w zależności od innych parametrów kredytu podane kwoty mogą się nieznacznie różnić, ale uśredniając może to tak wyglądać.
Druga istotna zmiana odnosi się już tylko kredytów walutowych i dotyczy zmniejszenia współczynnika obciążenia dochodu. Tak więc w myśl nowych zasad, na obsługę zobowiązań kredytobiorca będzie mógł przeznaczyć maksymalnie 42% swoich dochodów netto, dotychczas dla lepiej zarabiających osób ten współczynnik wynosił nawet 65%. Spróbujmy tą zmianę również zobrazować konkretnym przykładem. W uproszczeniu, dziś klient zarabiający 5.000 PLN netto i zaciągający kredyt walutowy mógł przeznaczyć zgodnie z obowiązującymi procedurami kredytowymi na obsługę zobowiązań 65% dochodów, czyli 3.250 PLN. W nadchodzącym roku kwota ta zmniejszy się do 2.100 PLN. Różnica 1.150 PLN będzie miała bardzo duży wpływ na jego zdolność kredytową i spowoduje, że na nowych zasadach w skrajnym przypadku będzie mógł otrzymać kredyt niższy nawet o 220.000 PLN. To pokazuje, że kredyty walutowe będą zdecydowanie trudniej dostępne.
Zmiany przyczynią się w głównej mierze do znaczącego ograniczenia kredytów walutowych, czyli praktycznie kredytów w Euro, które ostatnio cieszyły się sporym powodzeniem. O kredytach w CHF klienci szukający finansowania praktycznie już zapomnieli i tak też będzie w 2012 roku. Dla większości kredytobiorców jedyną dostępną alternatywą będą kredyty w PLN. Liczenie zdolności kredytowej na nowych zasadach w przypadku kredytów złotowych obniży możliwości kredytowe klientów o ok. 8-10%, co przy średnim kredycie wyniesie 18-22 tys. złotych Klienci będą musieli postarać się albo o wkład własny, albo też zdecydować się na zakup trochę tańszego mieszkania.
|
kwota kredytu |
300.000 |
300.000 |
|
okres kredytowania |
30 lat |
30 lat |
|
oprocentowanie |
6,5% |
7% |
|
wysokość raty |
1.896,20 |
1.995,91 |
|
kwota odsetek |
382.633,47 |
418.526,69 |
|
różnica w wysokości raty |
99,71 |
|
|
różnica w odsetkach |
35.893,22 |
|