Kredyt hipoteczny na zakup i wykończenie mieszkania
Data publikacji:
Kiedy dokonamy już zakupu mieszkania, zachodzi konieczność jego wykończenia lub remontu. Czy możliwe jest kredytowanie tego typu prac budowlanych? Czy wymaga to zaciągnięcia kredytu przekraczającego wartość nieruchomości?
W przypadku zakupu mieszkania od dewelopera zazwyczaj zastajemy puste ściany i podłogi z wylewką betonową. Natomiast używane mieszkanie często wymaga odświeżenia lub zmiany aranżacji. W jaki sposób możemy skredytować prace remontowe i na jakie wyposażenie bank udzieli kredytu?
Jaką kwotę kredytu można otrzymać na wykończenie mieszkania?
Na wstępie należy zaznaczyć, że wykończenie lub remont są jednymi z podstawowych celów kredytu hipotecznego. Banki traktują to jako cel mieszkaniowy i stosują takie same warunki cenowe, jak przy zakupie nieruchomości czy budowie. Jak to możliwe, że bank jest gotów dać kredyt na całą cenę mieszkania i dołożyć jeszcze na wykończenie? Przecież tylko nieliczne finansują powyżej 100% wartości nieruchomości. Odpowiedź jest prosta. Przy określaniu wartości zabezpieczenia, czyli nieruchomości, bank przyjmuje jako 100% jego przyszłą wartość, po wykończeniu lub remoncie. Załóżmy, że kupujemy mieszkanie od dewelopera za 400.000 PLN i dodatkowo potrzebne jest 50.000 PLN na jego wykończenie. Jako wartość docelowa mieszkania zostanie przyjęta kwota 450.000 PLN, czyli łącznie kredyt zostanie przyznany na 100% wartości. Oczywiście bank dołoży tylko taką kwotę, o jaką faktycznie wzrośnie wartość mieszkania po remoncie. Jeżeli wartość docelowa nieruchomości we wspomnianym przykładzie wzrośnie do 430.000 PLN - to kredytobiorca na wykończenie otrzyma tylko 30.000 złotych.
Kosztorys podstawą do wyceny przyszłej wartości mieszkania
Dosyć łatwo jest to obliczyć przy mieszkaniu deweloperskim, gdyż praktycznie cała dodatkowa suma podwyższa jego wartość, choć nie zawsze jest to regułą. Przy rynku wtórnym szacowania są bardziej indywidualne. Tutaj włożone w remont 50.000 złotych niekoniecznie zwiększy wartość zabezpieczenia o taką samą kwotę. Aby otrzymać dodatkowe środki na wykończenie mieszkania należy przygotować kosztorys prac na specjalnym druku bankowym. Trzeba jednak pamiętać, żeby wpisane wartości były jak najbardziej realne, gdyż bank może nie zaakceptować zaniżonego kosztorysu. Zbyt wysoka kwota także może zostać zakwestionowana i kredyt może być obniżony do poziomu akceptowanego przez kredytodawcę. Jest to zrozumiałe, gdyż zbyt niska kwota na remont nie powiększy dodatkowo wartości nieruchomości, a zbyt luksusowe wykończenie nie daje bankowi gwarancji, że zabezpieczenie kredytu będzie faktycznie tyle warte. W każdym przypadku różnicę można oczywiście pokryć ze środków własnych.
Jakie prace i materiały skredytuje bank?
Niestety takim kredytem nie będzie można finansować całego wystroju wnętrz. Zasada jest tu dość prosta. Kredytować można to, co jest trwale związane z nieruchomością, a więc instalacje, tynki, ścianki działowe, malowanie, glazurę, terakotę, podłogi, balustrady itp. Z oczywistych powodów bank nie udzieli kredytu na zakup mebli, telewizora i innych ruchomych elementów. Część wyposażenia wpływa jednak na wzrost wartości nieruchomości, dlatego w większości banków można uzyskać kredyt na zabudowę kuchni, wbudowany sprzęt kuchenny AGD, zabudowane szafy wnękowe, wyposażenie łazienki takie jak wanna, kabina prysznicowa, umywalka, sedes czy bidet.
Wypłata środków na remont i wykończenie mieszkania
Moment uruchomienia kredytu na remont mieszkania precyzuje dokładnie umowa kredytowa. Można jednak określić generalne zasady, jakie stosują banki. W przypadku zakupu mieszkania od dewelopera kwota na wykończenie będzie mogła być uruchomiona po odbiorze technicznym mieszkania, jeszcze przed aktem notarialnym. Przy zakupie mieszkania używanego, wypłata nastąpi po akcie notarialnym. Jeżeli zaś kredyt na remont dotyczy już posiadanej nieruchomości, to można złożyć wniosek o wypłatę od razu po podpisaniu umowy kredytowej.
W przypadku wyższych kwot kredytu może być on wypłacany transzami. Aby uzyskać kolejną transzę należy przedstawić w banku zdjęcia z już wykonanych prac. W niektórych bankach wymagana jest inspekcja nieruchomości przez uprawnioną osobę i kosztuje to około 100 PLN. Dziś już rzadko konieczne są faktury do rozliczenia robót.
Nie należy zatem obawiać się wnioskowania o kredyt na wykończenie lub remont, nawet jeżeli bank finansuje pełną kwotę zakupu mieszkania. W oczach banku nieruchomość w dobrym stanie technicznym jest lepszym zabezpieczeniem niż obiekt nie remontowany od wielu lat.