Kredyt hipoteczny dla seniora
Data publikacji:
Banki udzielają kredytów hipotecznych nawet na 50 lat – nie znaczy to jednak, że każdy kredytobiorca otrzyma kredyt hipoteczny na tak długi okres. W procedurach kredytowych banków z reguły podany jest wiek, w którym kredyt hipoteczny powinien być spłacony i to właśnie on determinuje okres, na jaki bank udzieli pożyczki.
W większości banków wiek kredytobiorcy, w którym kredyt hipoteczny powinien być spłacony waha się w przedziale 70 – 75 lat. Oznacza to, że na przykład 50-latek otrzyma kredyt hipoteczny na okres 20 – 25 lat, a 60-latek jedynie na 10 –15 lat. Tylko w nielicznych bankach w standardzie kredyt hipoteczny powinien być spłacony do 80 roku życia, są to: Alior Bank, Bank Pocztowy oraz Getin Noble Bank, a także w indywidualnych przypadkach również BZ WBK, który nie ma określonej górnej granicy wieku i jeżeli klient posiada ubezpieczenie na życie okres kredytowania może zostać wydłużony.
Okres kredytowania i wiek kredytobiorcy w dniu spłaty kredytu w poszczególnych bankach przedstawia poniższa tabela.
|
Bank |
Maksymalny okres kredytowania |
Maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty kredytu |
|
Alior Bank |
50 lat |
80 lat |
|
Bank Pocztowy |
40 lat |
80 lat |
|
BGŻ |
30 lat 35 lat, gdy kredytobiorca posiada 20% wkładu własnego |
75 lat |
|
BOŚ Bank |
35 lat 50 lat, gdy klient posiada polisę na życie |
70 lat |
|
BPH |
40 lat |
75 lat |
|
BZ WBK |
30 lat |
Ustalany indywidualnie (standardowo 70 lat, jeżeli klient nie posiada polisy na życie) |
|
Credit Agricole |
35 lat 25 lat, przy zakupie działki budowlanej |
Wiek emerytalny (67 lat lub zgodnie z ustawą) 70 lat, gdy kredytobiorca w dniu składania wniosku o kredyt uzyskuje już stałe świadczenie (emeryturę, rentę stałą, zasiłek przedemerytalny) |
|
Deutsche Bank |
40 lat |
70 lat |
|
Eurobank |
30 lat |
70 lat |
|
Getin Noble Bank |
50 lat |
80 lat |
|
ING |
30 lat 40 lat, gdy kredytobiorca posiada 20% wkładu własnego |
70 lat |
|
mBank |
40 lat |
70 lat |
|
Millennium Bank |
35 lat |
75 lat 70 lat, gdy kredytobiorca w dniu składania wniosku o kredyt ukończył 50 rok życia |
|
Multibank |
40 lat |
70 lat |
|
Nordea Bank |
45 lat |
70 lat |
|
Pekao |
30 lat |
70 lat |
|
PKO BP |
40 lat |
75 lat |
Krótki okres kredytowania - wyższa rata kredytu hipotecznego
Wiek kredytobiorcy bezpośrednio przekłada się na okres kredytowania. Powoduje to, że im starsza osoba tym krótszy okres kredytowania – to z kolei powoduje zwiększenie raty kredytu hipotecznego i tym samym wyższe wymogi banków odnośnie zdolności kredytowej.
Warto podkreślić, że wymagana wyższa zdolność kredytowa to tylko jeden aspekt sprawy, którego powinny się spodziewać starsze osoby zamierzające zaciągnąć kredyt hipoteczny. Drugi bardzo istotny to wysokość samej raty. Nawet jeżeli senior kredytobiorca spełni wymogi dotyczące zdolności kredytowej, to wysoka rata kredytu hipotecznego przy krótkim okresie kredytowania może być dla jego budżetu domowego po prostu nie do przyjęcia.
Osoby starsze powinny dokładnie przeanalizować swoje możliwości finansowe przed zaciągnięciem kredytu. Tym bardziej, że po przejściu na emeryturę ich dochody zazwyczaj spadają, a ratę kredytu trzeba będzie spłacać w tej samej wysokości. Okres na jaki zostaje udzielony kredyt ma bezpośredni wpływ na wysokość raty, co pokazuje poniższe zestawienie (przyjęto: marża banku 1,5%, raty równe).
|
Kwota kredytu (PLN) |
Rata (30 lat) |
Rata (20 lat) |
Rata (10 lat) |
|
100.000 |
530 |
654 |
1.056 |
|
200.000 |
1.061 |
1.308 |
2.111 |
|
300.000 |
1.592 |
1.963 |
3.167 |
|
400.000 |
2.122 |
2.618 |
4.223 |