Jak wybrać kredyt hipoteczny
Data publikacji:
Szukając kredytu hipotecznego warto zastosować się do kilku sprawdzonych rad. Najlepszy kredyt hipoteczny powinien być tani i bezpieczny. Na co zwracać uwagę i jak zabezpieczyć się przed wzrostem raty?
Najlepszy kredyt hipoteczny powinien łączyć dwie cechy: cenę (powinien być możliwie tani) oraz bezpieczeństwo (rata kredytu nie powinna nadmiernie obciążać budżetu domowego).
Kredyt hipoteczny – koszty kredytu
Największym kosztem, jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny to odsetki, które oddamy bankowi. Biorąc pod uwagę fakt, że przeciętny kredyt hipoteczny zaciągany jest na 20 – 30 lat, nawet niewielka różnica w oprocentowaniu między różnymi ofertami może znacząco podnieść koszt kredytu. Jak to wygląda w przypadku różnicy w oprocentowaniu pokazuje poniższa tabela.
Kredyt hipoteczny w wysokości 200.000 PLN zaciągnięty na 30 lat.
|
Oprocentowanie kredytu |
Wysokość raty |
Suma odsetek |
|
3,5% |
898 |
123.312 |
|
3,8% |
932 |
135.489 |
|
4% |
954 |
143.739 |
|
4,3% |
989 |
156.307 |
Oczywiście w przypadku kredytów hipotecznych oprócz oprocentowania i kosztów odsetkowych należy zwracać uwagę również na inne opłaty:
- Prowizję z tytułu przyznania kredytu,
- Ubezpieczenia do kredytu hipotecznego,
- Opłaty za konto lub kartę kredytową, jeżeli jest wymagana do kredytu.
Kredyt hipoteczny – bezpieczna rata
Czasami zdarza się, że bank proponuje atrakcyjne oprocentowanie kredytu hipotecznego, ale może udzielić kredytu na krótszy okres. Takie sytuacje mają często miejsce w przypadku, kiedy do kredytu przystępują osoby starsze. Zdarza się również, że młodzi kredytobiorcy decydują się na krótszy okres kredytowania. Im krótszy okres tym wyższa rata kredytu, ale jednocześnie mniejszy koszt odsetek, które oddamy do banku.
Kredyt hipoteczny w wysokości 200.000 PLN z oprocentowaniem 3,8%.
|
Okres kredytowania |
Wysokość raty |
Suma odsetek |
|
30 lat |
932 |
135.489 |
|
20 lat |
1.191 |
85.836 |
|
15 lat |
1.459 |
62.693 |
|
10 lat |
2.006 |
40.713 |
Warto pamiętać, że rata nie będzie na tym samym poziomie przez cały okres kredytowania. Większość kredytów hipotecznych w Polsce udzielana jest ze zmiennym oprocentowaniem w oparciu o stopę WIBOR. Ta z kolei zmienia się. Obecnie stopy procentowe są na bardzo niskich poziomach. To kwestia czasu, kiedy zaczną rosnąć. A wraz z tym będzie rosła rata kredytu hipotecznego.
Dlatego czasami warto zdecydować się na dłuższy okres kredytu z niższą ratą, żeby zabezpieczyć się przed ewentualnym wzrostem raty. Zawsze przecież można wcześniej spłacić kredyt hipoteczny lub go nadpłacać. Dokonując nadpłat również uzyskamy podobny efekt - oddamy bankowi mniej odsetek.