Historia konta prawdę powie…
Data publikacji:
Większość banków żąda od klientów starających się o kredyt hipoteczny wyciągów z kont osobistych. Czy jest tylko zbędna biurokracja? Z pewnością nie. Dlaczego banki wymagają historii kont osobistych i co można z nich wyczytać?
Historia konta osobistego świadczy o jego właścicielu. Pokazuje wiele przydatnych w toku analizy kredytowej informacji, zwłaszcza dotyczących naszych zobowiązań, ale nie tylko.
Przyznane i wykorzystane linie kredytowe
Jeżeli posiadacz konta osobistego ma przyznany limit i z niego korzysta – będzie to widoczne na wyciągu z konta osobistego. Saldo na rachunku będzie ujemne. Banki oceniając zdolność kredytową osoby wnioskującej o kredyt hipoteczny analizują wykorzystane linie kredytowe, niektóre przy ocenie wiarygodności klienta wezmą pod uwagę również limity przyznane nawet, jeżeli klient z nich nie korzysta. Limity w koncie potrafią znacząco obniżyć zdolność kredytową.
Spłacane raty kredytów
Raty kredytów zazwyczaj płacone są przelewem z konta osobistego. Będzie to widoczne na wyciągu z konta osobistego. W tytule przelewu podawana jest przecież informacja czego przelew dotyczy, na przykład: spłata raty kredytu numer …. Nawet jeśli dostarczymy do banku historię rachunku bez opisu transakcji (przelewów) analityk kredytowy bardzo łatwo rozpozna płacone za pośrednictwem konta osobistego raty kredytów. Jeżeli na wyciągu co miesiąc będzie pojawiała się stała kwota, na przykład: 437,50 PLN, z dużym prawdopodobieństwem będzie wiadomo, że jest to rata kredytu.
Wysokość wynagrodzenia
Oprócz informacji o zobowiązaniach właściciela konta osobistego na wyciągach widnieją również dane dotyczące wynagrodzenia. Zdecydowana większość pracodawców przelewa pensje pracownikowi na konto. Analizując historię konta w łatwy sposób można uzyskać informację zarówno o wysokości wynagrodzenia, jak i zobowiązaniach w zakładzie pracy. Jeżeli na konto wpływa mniej niż potwierdził pracodawca w zaświadczeniu o zarobkach wówczas istnieje prawdopodobieństwo, że pracownik ma odciągane od pensji jakieś raty, na przykład z tytułu zaciągniętej pożyczki w zakładowym funduszu świadczeń socjalnych lub inne instytucji. Oczywiście istnieje możliwość, że pracownik część wynagrodzenia pobiera w kasie zakładu pracy, ale w takim przypadku starając się o kredyt trzeba będzie to solidnie wytłumaczyć.
Spłacane karty kredytowe
Za pośrednictwem konta osobistego oprócz rat kredytów zazwyczaj spłacamy wykorzystane limity na kartach kredytowych, które są podobnie traktowane przez banki przy staraniu się o kredyt hipoteczny, jak przyznane i omawiane wcześniej limity w ramach konta osobistego. Bardzo często właściciel konta korzysta z tzw. automatycznej spłaty karty kredytowej i nawet nie pamięta o tym fakcie.
Zobowiązania alimentacyjne
Podobnie, jak w przypadku rat kredytów, płacone za pośrednictwem konta osobistego alimenty będą również widoczne na wyciągach. W tytule przelewu zazwyczaj pojawia się taka informacja, a jeżeli nie to i tak stała miesięczna kwota wzbudzi podejrzenia.
Egzekucje komornicze
Jeżeli nawet nie posiadamy kredytów i linii kredytowych w historii rachunku może pojawić się inna niespodzianka, która zdyskwalifikuje nas jako potencjalnego kredytobiorcę, zapis o egzekucji komorniczej. Jeżeli mieliśmy windykowane zobowiązanie przeszłości i komornik ściągnął z konta dług będzie to również widoczne na wyciągach z konta osobistego.
Inne kredyty
Jeżeli zaciągamy kredyt w banku zazwyczaj podajemy numer rachunku, na który mają być przelane środki z tytułu uruchomionego kredytu. Po wypłacie kredytu na naszym koncie pojawi się przelew przychodzący, gdzie w tytule może pojawić się „uruchomienie kredytu” lub podobna treść jednoznacznie wskazująca, że zaciągnęliśmy kredyt w banku.
Informacje o posiadanym aucie
Niektóre banki oceniając zdolność kredytową kredytobiorcy biorą pod uwagę koszty związane z utrzymaniem samochodu. Pomimo, że trudno jest zweryfikować, czy kredytobiorca posiada auto, jednak bardzo pomocna w tym zakresie jest historia konta osobistego. Jeżeli za paliwo na stacji benzynowej płacimy kartą bankomatową– taka informacja będzie widniała na wyciągu z konta.
Informacje o dzieciach
Podobnie wygląda sprawa z naszymi „pociechami”. Jeżeli często płacimy kartą w sklepach, które ogólnie kojarzone są z asortymentem dziecięcym –analiza wyciągów bankowych powie, że jest duża szansa na to, że zakupy są robione dla własnego dziecka.
Banki zazwyczaj proszą o historię rachunku z pełnymi danymi: opisem transakcji, saldzie na koncie, proszą o informację, czy w ramach konta właściciel rachunku ma przyznane linie kredytowe. Czy fakt, że właściciel konta osobistego nie dokonuje płatności swoich zobowiązań za pośrednictwem konta osobistego może go kusić, aby nie podawać informacji o swoich zobowiązaniach? Czasami tak się dzieje, jednak nie warto ryzykować. Istnieje chociażby Biuro Informacji Kredytowej (BIK), z którego banki korzystają i z pewnością uzyskają informacje o naszych zobowiązaniach bankowych. Pamiętajmy, że zatajenie informacji o zobowiązaniach lub innych istotnych informacji mających wpływ na przyznanie kredytu nie stawia nas w korzystnym świetle. Kredyty nie będzie przyznany, a w wyjątkowych sytuacjach możemy być posądzeni nawet o próbę wyłudzenia kredytu.