Dzień Matki w banku - kredyt dla matki wychowującej dziecko
Data publikacji:
Czy ciąża jest przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego? Czy pozostając na urlopie macierzyńskim lub wychowawczym kobiety tracą szanse na uwzględnienie przez bank ich dochodu? Sprwadziliśmy jak banki podchodzą do tej kwestii.
Kobiety nie mają łatwego życia. Muszą się więcej starać, aby coś osiągnąć, a i tak często zarabiają mniej niż mężczyzna na takim samym stanowisku. Kiedy już czegoś dopną i życie wydaje się stabilizować nadchodzi czas na powiększenie rodziny. Niewątpliwie ciążę można traktować jako przywilej, którego nie mają mężczyźni, ale nie da się ukryć, że jednak komplikuje ona pewne sprawy. Przecież to kobieta musi się udać na zwolnienie lekarskie, to ona zazwyczaj, mimo urlopów tacierzyńskich, pozostaje na macierzyńskim, i to ona pozostaje w razie konieczności na urlopie wychowawczym. Sprawdziliśmy jaki wpływ ma taka sytuacja na proces wnisokowania o kredyt hipoteczny
Analiza wniosku kredytowego obejmuje szereg elementów ale można ją podzielić na trzy główne etapy: analizę prawną, techniczną i finansową. Ta ostatnia ma głównie za zadanie określenie możliwości obsługi zobowiązania przez przyszłego kredytobiorcę czyli jego zdolności kredytowej. Oczywiście największy wpływ na prawdopodobieństwo udzielenia kredytu w tym zakresie ma wysokość uzyskiwanego dochodu. Jeżeli klient posiada umowę o pracę, zazwyczaj wystarczy, że jest zatrudniony od 3 lub 6 miesięcy. Bank uważnie przypatruje się także zobowiązaniom finansowym, które obniżają z kolei zdolność kredytową. Są to raty posiadanych kredytów, przyznane limity w rachunkach bankowych i kartach kredytowych.
Załóżmy, że para, która spodziewa się dziecka lub jest tuż po jego narodzinach chce zakupić mieszkanie posiłkując się przy tym kredytem hipotecznym. Obydwoje mają umowy o pracę więc wszystko wydaje się w jak najlepszym porządku, gdyż banki tego typu sposób zatrudnienia uważają za najbezpieczniejszy. Sprawdziliśmy czy w poszczególnych bankach procesowanie wniosku przebiegnie bez zakłóceń? Chodziło nam głównie o sytuację kobiety.
Zazwyczaj nie ma problemu gdy w okresie ciąży jest wypłacane wynagrodzenie przez pracodawcę i wystawi on zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu. Kłopot zaczyna się gdy zachodzi konieczność skorzystania ze zwolnienia lekarskiego i wynagrodzenie wypłaca ZUS. W takim przypadku część banków nie uwzględni dochodu, mimo że kobieta wciąż go uzyskuje, inny jest tylko podmiot wypłacający. Na zaświadczeniu pracodawca nie może bowiem wpisać średniego wynagrodzenia np. z 3 miesięcy bo to nie on je przelewa na konto pracownika. Banki, które nie wezmą do analizy takiego dochodu to: BZ WBK, ING Bank Śląski, Nordea. W pozostałych na ogół wystarczy oświadczenie o powrocie do pracy po urlopie macierzyńskim. W PKO BP poproszą o zaświadczenie o wysokości średnich miesięcznych dochodów osiągniętych w okresie trzech ostatnich miesięcy poprzedzających złożenie wniosku wystawione przez ZUS.
Podobna sytuacja występuje podczas urlopu macierzyńskiego. Gdy kobieta oświadczy o rezygnacji z urlopu wychowawczego to dochód zostanie uwzględniony w Allianz Banku, Banku BPH, DnB Nord, Eurobanku, Getin Noble Banku, Lukas Banku, mBanku, MultiBanku, Pekao Bank Hipotecznym, Polbanku. W PKO BP będzie konieczne również przedstawienie zaświadczenia z ZUS o średnich dochodach ale to rozwiązanie jest logiczne ponieważ pozwala uzyskać wiarygodną informację o dochodzie i zmniejszyć ryzyko banku. Kobieta na macierzyńskim nie ma co się wybierać do BZ WBK, Deutsche Banku, ING Banku Śląskiego i Banku Nordea. Tam jej dochód nie zostanie w ogóle uwzględniony.
W przypadku urlopu wychowawczego wszystkie banki są zgodne. Żaden nie zdecyduje się na wliczenie dochodu z umowy o pracę do zdolności kredytowej. W tym przypadku jest to jednak zrozumiałe gdyż tak naprawdę nie wiadomo ile będzie trwał urlop, a poza tym kobieta nie uzyskuje już żadnych świadczeń związanych z umową o pracę. Wszelkie zasiłki będą miały natomiast charakter przejściowy.
Z banków, które przepytaliśmy tylko BZ WBK, Deutsche Bank, ING Bank Śląski i Bank Nordea nie policzą dochodu kobiety w żadnej z zakładanych sytuacji.
Wiele zależy także od pozostałych czynników analizowanych przez banki. To czy dochód kobiety jest jedynym branym pod uwagę, czy stanowi dodatkowy do dochodu partnera, będzie miało wpływ na ostateczną decyzję kredytową.
Akceptacja dochodu w poszczególnych sytuacjach
|
Bank |
Ciąża (zwolnienie lekarskie) |
Urlop macierzyński |
Urlop wychowawczy |
|
Allianz Bank |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
|
BPH |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
|
BZ WBK |
Jeżeli wynagrodzenie wypłaca ZUS to dochód nie jest brany pod uwagę |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
|
Deutsche Bank |
Jeżeli wynagrodzenie wypłaca ZUS to dochód nie jest brany pod uwagę |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
|
DnB Nord |
Oświadczenie o powodzie zwolnienia i o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
|
Eurobank |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
|
Getin Noble Bank |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
|
ING Bank Śląski |
Jeżeli wynagrodzenie wypłaca ZUS to dochód nie jest brany pod uwagę |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
|
Lukas Bank |
Ustalane indywidualnie |
Ustalane indywidualnie. Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego i zaświadczenie od pracodawcy. |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
|
mBank |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
|
MultiBank |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
|
Nordea |
Jeżeli wynagrodzenie wypłaca ZUS to dochód nie jest brany pod uwagę |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
|
Pekao Bank Hipoteczny |
Dochód uwzględniany |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
|
PKO BP |
Dochód uwzględniany ale dodatkowo wymagane jest zaświadczenie o wysokości średnich miesięcznych dochodów osiągniętych w okresie trzech ostatnich miesięcy poprzedzających złożenie wniosku wystawione przez ZUS |
Dochód uwzględniany ale dodatkowo wymagane jest zaświadczenie o wysokości średnich miesięcznych dochodów osiągniętych w okresie trzech ostatnich miesięcy poprzedzających złożenie wniosku wystawione przez ZUS |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
|
Polbank |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Oświadczenie o rezygnacji z urlopu wychowawczego |
Dochód nie jest brany pod uwagę |
Trzeba pamiętać, że jeżeli kredytobiorcy są małżeństwem to, jeśli nie mają rozdzielności majątkowej, muszą przystąpić razem do kredytu. Skutkuje to tym, że nawet gdy z omawianych powodów bank nie przyjmie dochodu kobiety do analizy to jednak jej zobowiązania będą pomniejszać maksymalną zdolność kredytową. Przed ślubem kredyt może zaciągnąć jedna osoba ale nieruchomość też będzie należała tylko do niej.
Z informacji znajdujących się w naszej tabeli wynika, że w momencie powiększenia rodziny i jednoczesnego zaciągania kredytu hipotecznego najlepiej zdecydować się na złożenie wniosku kredytowego na wczesnym etapie ciąży lub szybko wracać do pracy. Oczywiście banki mają prawo do własnego szacowania ryzyka ale stosunek niektórych z nich do sytuacji kobiet można by nazwać pewną dyskryminacją. Przecież zarówno na zwolnieniu lekarskim spowodowanym ciążą, jaki i podczas urlopu macierzyńskiego kobiety ciągle uzyskują świadczenia, które są ich dochodem. Ponadto w tym okresie pracodawca nie może rozwiązać umowy o pracę ani jej wypowiedzieć. Na szczęście w większości z nich znajdzie się wyjście z sytuacji, pod warunkiem jednak zrezygnowania z urlopu wychowawczego.