Ranking kredytów mieszkaniowych w PLN i Euro
Data publikacji:
Na rynku kredytów mieszkaniowych możemy obserwować tendencję do obniżania marż i wysyp promocji. Banki znów zabiegają o klientów. Plany sprzedażowe na ten rok są ambitne i żeby je wykonać trzeba uatrakcyjnić ofertę. Poza tym wkrótce wchodzi w życie Rekomendacja T, która może nieco utrudnić dostęp do kredytu pewnym grupom klientów. Dlatego banki chcą dziś pozyskać jak najwięcej kredytobiorców. Czy ich propozycje rzeczywiście są kuszące?
Zestawiliśmy najpopularniejsze banki pod kątem kredytów w PLN i EUR. Ranking obejmuje parametry dla kredytu na cel mieszkaniowy w wysokości 300 000 pln brutto przy wartości zabezpieczenia 375 000 pln (LtV 80%). W wielu przypadkach, aby uzyskać interesującą marżę należy skorzystać ze sprzedaży wiązanej (cross-selling) dodatkowych produktów. Są to najczęściej konta osobiste z koniecznością przelewania określonych kwot, karty kredytowe, ubezpieczenia oraz produkty inwestycyjne. Ponieważ te ostanie wymagają dodatkowego zaangażowania finansowego nie braliśmy ich pod uwagę przy sporządzaniu rankingu, choć trzeba przyznać, że to one często najmocniej obniżają marże.
Dla kredytu w PLN najlepsze oprocentowanie oferuje Bank Zachodni WBK z marżą na poziomie 1,35%. Należy zapłacić jednak sporą prowizje bo 3,5% Pod względem oprocentowania następny w rankingu jest Allianz Bank i Eurobank. Dobrze w aktualnej promocji wypadają także mBank i Multibank. Tu jednak musimy liczyć się z dodatkowym kosztem powiększającym ratę, w postaci obowiązkowych ubezpieczeń - wzrost pierwszej raty w mBanku o ok. 166 pln, a w MultiBanku o ok. 197 pln. Ciekawe promocje z zerową prowizją za udzielenie kredytu znajdziemy w ING Banku Śląskim, Banku DnB Nord i Deutsche Banku. Najwyższe oprocentowanie kredytu w PLN oferują Polbank i Bank BPH. Różnica pomiędzy najlepszym BZ WBK i najgorszym Bankiem BPH to 3,48 p.p. (punktu procentowego) co daje 707 pln różnicy na racie.
Kredyt mieszkaniowy w PLN w wysokości 300 000 pln brutto (LtV 80%)
|
Bank |
Rata |
Oprocentowanie |
Prowizja |
Inne opłaty/ubezp |
Promocje i dodatkowe produkty/cross-sell |
|
BZ WBK |
1705 pln |
5,51% |
3,5% |
- |
Konto osobiste z wpływem wynagrodzenia min. 2000 pln/miesiąc |
|
Allianz Bank |
1787 pln |
5,94% |
2% |
- |
Promocja ”Zima trzyma” oraz konto osobiste z wpływami min. 2000 pln i 5 operacjami/miesiąc. |
|
Eurobank |
1812 pln |
6,07% |
0-3% |
- |
Oferta „Niski procent”, wykupienie ROR z wpływem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie na wypadek utraty pracy |
|
mBank |
1826 pln |
6,14% |
0% |
Ubezpieczenie na życie na dwa lata – składka 1,5% kwoty kredytu (po 2 latach składka 0,02% salda zadłużenia/miesiąc = ok. 60 pln) Ubezpieczenie Pewna Spłata – składka wynosi 7% aktualnej raty/miesiąc = ok. 106 pln |
Promocja „Euro na 110%” Karta debetowa + konto z wpływem wynagrodzenia + konieczność dostarczenia operatu szacunkowego |
|
MultiBank |
1826 pln |
6,14% |
0-4% |
Ubezpieczenie PBS - 1,4% kwoty kredytu na 2 lata (po 2 latach składka w wys. 4% bieżącej raty/miesiąc = ok. 73 pln) Ubezpieczenie na życie płatne od 6 miesiąca w wysokości 0,0417% salda zadłużenia/miesiąc = I składka ok. 124 pln |
Promocja „Plany finansowe 2009” Karta płatnicza + konto z wpływem wynagrodzenia+ konieczność dostarczenia operatu szacunkowego |
|
Alior Bank |
1849 pln |
6,26% |
2%-5% |
- |
Przy skorzystaniu z ubezpieczenia na życie ze składką płatną za 5 lat z góry (w naszym przykładzie to 24 000 pln) można uzyskać marżę o 0,6 p.p. niższą i prowizję 0% |
|
Millennium SA |
1851 pln |
6,27% |
2% |
- |
Wymagane ubezpieczenie na życie |
|
ING Bank Śląski |
1863 pln |
6,33% |
0% |
- |
Promocja "0% prowizji" |
|
DnB Nord |
1873 pln |
6,38% |
0% |
0 |
Pakiet Personale – konto osobiste z wpływem 5000 pln/miesiąc. |
|
Deutsche Bank |
1880 pln |
6,42% |
0% |
- |
Promocja z 0% prowizji. Konto osobiste db Life |
|
PKO BP |
1898 pln |
6,49% |
0%-3,5% |
- |
Oferta z produktami dodatkowymi; konto osobiste, karta kredytowa,. |
|
Lukas Bank |
1932 pln |
6,67% |
0 % w aktualnej promocji |
- |
Konto osobiste z wpływem min 1 000 pln. |
|
Nordea |
1940 pln |
6,72% |
2-3% |
- |
Oferta dostępna z produktami dodatkowymi; konto osobiste, karta debetowa, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. |
|
Pekao Bank Hipoteczny |
1962 pln |
6,83% |
2,5% |
0 |
0 |
|
BGŻ |
1991 pln |
6,98% |
2% |
- |
Ubezpieczenie nieruchomości za pośrednictwem banku oraz rachunek ROR. |
|
GetinNoble Bank |
2018 pln |
7,11% |
- |
3,45%-10% |
- |
|
BOŚ |
2022 pln |
7,13% |
1,5% |
- |
- |
|
Polbank |
2128 pln |
7,65% |
1,5% |
Prowizję można zamienić na ubezpieczenia |
- |
|
Bank BPH |
2412 pln |
8,99% |
0,6% |
Kredyt „Dopasowany Opcja 1”. Ubezp. na życie na 1 rok (0,7% kwoty kredytu) + bezp. unemployment na 2 lata (2,2% kwoty kredytu) |
- |
Tabela 2. Kredyt mieszkaniowy w PLN w wysokości 300 000 pln brutto, wartość zabezpieczenia 375 000 pln (ltv 80%), na 30 lat. Uwzględniono aktualne promocje i podstawowe pakiety produktów dodatkowych (bez produktów inwestycyjnych) mających wpływ na marżę. Kolejność według wysokości oprocentowania. Oprocentowanie może się różnic ze względu na zmiany stawek referencyjnych WIBOR/LIBOR/EURIBOR.
Dzięki aktualnym promocjom na czoło rankingu, pod względem oprocentowania kredytów w EUR, wyszedł Multibank, a tuż za nim uplasował się mBank. Jednak, tak jak w przypadku kredytu w PLN, musimy wziąć pod uwagę dodatkowe koszty ubezpieczeń powiększających wysokość raty. Będzie ona wtedy wyższa niż w kolejnych bankach. Oba te banki naliczają także ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przy przekroczeniu kredytowania 70% wartości nieruchomości. Przy naszych założeniach jest to 1687 pln.
Jak zwykle w czołówce jest Bank DnB Nord. Zaraz za nim jest Alior Bank i Deutsche Bank. Pomiędzy tymi trzema bankami mamy ciekawą sytuację. Pomimo niższego oprocentowania w DnB Nord, niższy poziom raty będzie jednak w Alior Banku i Deutsche Banku. Wynika to z różnicy w wysokości spreadu walutowego w poszczególnych bankach, który zwiększa poziom faktycznej raty. Wśród tej trójki najwyższy spread ma właśnie DnB Nord (8,89%). Na oprocentowanie poniżej 4% możemy jeszcze liczyć w Banku BPH i Banku Nordea. Można powiedzieć, że rozczarowuje Polbank, który do tej pory brylował jeżeli chodzi o EUR. Jest to chyba jedyny Bank, gdzie oferta uległa pogorszeniu w bieżącym miesiącu. Czyżby to efekt kryzysu w Grecji?
Kredyt mieszkaniowy w EUR w wysokości 300 000 pln brutto (LtV 80%)
|
Bank |
Rata |
Oprocentowanie |
Prowizja |
Inne opłaty/ubezp |
Dodatkowe produkty/cross-sell |
|
MultiBank |
1364 pln |
3,20% |
0-4% |
Ubezpieczenie PBS - 1,4% kwoty kredytu na 2 lata (po 2 latach składka w wys. 4% bieżącej raty/miesiąc = ok. 55pln) Ubezpieczenie na życie płatne od 6 miesiąca w wysokości 0,0417% salda zadłużenia/miesiąc = I składka ok. 130 pln Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego-4,5% powyżej 70% LTV = 1687 pln |
Promocja „Plany finansowe 2009” Karta płatnicza + konto z wpływem wynagrodzenia |
|
mBank |
1372 pln |
3,25% |
0% |
Ubezpieczenie na życie na dwa lata – składka 1,5% kwoty kredytu (po 2 latach składka 0,02% salda zadłużenia/miesiąc = ok. 60 pln) Ubezpieczenie Pewna Spłata – składka wynosi 7% aktualnej raty/miesiąc = 96 pln. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego-4,5% powyżej 70% LTV = 1687 pln |
Promocja „Euro na 110%” Karta debetowa + konto z wpływem wynagrodzenia |
|
DnB Nord |
1423 pln |
3,26% |
0% |
- |
Pakiet Personale – konto osobiste z wpływem 5000 pln/miesiąc. W pierwszym roku marża 1,60% (oprocentowanie 2,56%) |
|
Alior Bank |
1398 pln |
3,35% |
2%-5% |
ubezp. niskiego wkładu własnego 483,75 pln |
Przy skorzystaniu z ubezpieczenia na życie ze składką płatną za 5 lat z góry (w naszym przykładzie to 24 000 pln) można uzyskać marżę o 0,6 p.p. niższą i prowizję 0% |
|
Deutsche Bank |
1421 pln |
3,37% |
0% |
- |
Promocja z 0% prowizji. Konto osobiste db Life |
|
Bank BPH |
1442 pln |
3,55% |
0,6% |
Kredyt „Dopasowany Opcja 1”. Ubezp. na życie na 1 rok (0,7% kwoty kredytu) + ubezp. unemployment na 2 lata (2,2% kwoty kredytu) |
- |
|
Nordea |
1540 pln |
4,065% |
2-3% |
- |
Oferta dostępna z produktami dodatkowymi; konto osobiste, karta debetowa, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. |
|
PKO BP |
1584 pln |
4,42% |
0%-3,5% |
- |
Oferta dostępna z produktami dodatkowymi; konto osobiste, karta kredytowa. |
|
Polbank |
1708 pln |
4,76% |
1,5% |
Prowizję można zamienić na ubezpieczenia |
- |
|
BOŚ |
1723 pln |
4,95% |
1,5% |
- |
- |
|
GetinNoble Bank |
1855 pln |
5,42% |
- |
3,45%-10% |
- |
Tabela 2. Kredyt mieszkaniowy w EUR w wysokości 300 000 pln brutto, wartość zabezpieczenia 375 000 pln (ltv 80%), na 30 lat. Uwzględniono aktualne promocje i podstawowe pakiety produktów dodatkowych (bez produktów inwestycyjnych) mających wpływ na marżę. Kolejność według wysokości oprocentowania. Oprocentowanie może się różnić ze względu na zmiany stawek referencyjnych WIBOR/LIBOR/EURIBOR.
W naszym rankingu decydujący wpływ na pozycję miało finalne oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Jak zwykle jednak uczulamy, że przy wyborze banku trzeba uwzględnić wszystkie koszty kredytowe. Klasycznym przykładem jest spread walutowy, prowizja, dodatkowe ubezpieczenia. Należy też zwrócić uwagę na koszty innych obowiązkowych produktów np. koszt przelewów z obligatoryjnego rachunku ROR, koszty utrzymania karty kredytowej. Dodatkowe opłaty mogą bowiem zniwelować korzyści ze zmniejszenia marży kredytu hipotecznego. W wielu przypadkach jeżeli kredytobiorca zaprzestanie przelewania na rachunek określonej kwoty lub nie będzie używał karty kredytowej, Bank może podwyższyć znacznie marżę kredytu czyli wrócić z promocji do oferty standardowej.